白金卡发行量增一成激战正酣
本报 季小舟 北京报道
与普通信用卡刷几次就能免年费的优惠相比，白金卡、钻石卡动辄数千甚至上万元的年费，让银行意识到了还是富人的钱好赚。信用卡市场经过多年的跑马圈地，已经初具规模，银行纷纷将目光从拼发卡量转移到了拼抢高端客户上。争夺高端信用卡市场 白金卡占比自2009年初以来，就一直呈上升趋势。据Bankrate银率的统计数据显示，2010年上半年，白金卡环比上升11.32%，同比上升12.51%。可见高端优质客户一直是银行竞相争夺的重要资源。 一般来说，信用卡等级越高授信额度就越高，相应的年费就越高。普卡的信用额度大约在1万元以内，金卡额度在1万-5万元，白金卡额度10万元以上，钻石卡50万元以上。 了解到，国有四大行目前均发行了高端的白金信用卡，建设银行更是发行了最高额度500万元的钻石信用卡。 这些高端的信用卡并不接受客户的主动申请，而是需要收到银行的邀请函才可以申请。如工商银行在7月1日至8月31日举办星级客户营销活动，收到银行邀请的贵宾客户可以参与工行的信用卡升级优惠活动，享受白金信用卡50万-100万元的授信额度。 Bankrate银率分析师认为，银行业金融机构逐渐加强了信用卡的发行管理，由单一的数量营销逐步向提高信用卡的质量、提升信用卡效率方向改进，更加注重信用卡的内在品质，信用卡营销策略逐渐改变。个人资产是关键门槛 普通信用卡申请时银行只需要个人提交收入证明等文件，无需有资产在银行，而申请高端信用卡不仅需要提交个人收入证明，而且在银行的资产必须达到一定数量以上。建设银行信用卡中心工作人员告诉，申请建行白金卡需要个人年收入在30万元以上，个人净资产达到300万元以上，在建行个人金融净资产达到50万元以上，同时建行个人龙卡年累计消费额达到10万元。 而最为顶级的建设银行钻石信用卡，则是主要针对大中型企事业高层管理人员、建行高端富裕客户、社会知名人士等，由银行以邀请和推荐的方式申办。 工商银行信用卡中心工作人员告诉，申请工行白金卡需要半年信用卡的消费金额达到10万元以上，同时在工行的个人存款达到100万以上，还需要拥有住宅面积300平米或者价值100万以上的房产证明等。 银行办理高端信用卡不仅对个人资产有严格的要求，申请人在将资产存入银行后，并不能立刻就申请到高端信用卡，这笔资产需要在银行留存一段时间后，才能成功申办高端信用卡。因此，各家商业银行一直将高端信用卡视为争夺贵宾客户的有效工具。 刷卡能力也是申请高端信用卡的一个重要门槛，如建行、工行的白金信用卡在要求客户的个人资产之外，还要求个人年消费额达到一定的水平，建行需要达到年消费10万，工行需要达到半年消费10万元。专门团队服务成本高 从各家银行了解到，高端信用卡通常都有一个专门的服务团队，如24小时贵宾专线、私人秘书服务等，高端信用卡的服务成本不低，因此收取不菲的年费成为了高端信用卡的一个标志。 如中银白金信用卡的年费是3600元，工行白金卡的年费是2000元，农行尊然白金卡的年费是3000元，建行钻石卡的年费高达5800元。据Bankrate银率统计，白金卡的年费平均值是1968元，钻石卡的年费平均值是8600元，无限卡的年费平均值是7500元。 不菲的年费让一些收到邀请函的信用卡持卡人有所犹豫，不过银行方面认为，他们所提供的贵宾服务能让持卡人“值回票价”。 中国银行信用卡中心工作人员告诉，目前中行正在推广“白金私人秘书服务”，服务的对象是至尊版中银白金信用卡持卡人，服务内容包括日程管理、预订服务、文秘服务、资讯查询、个性化服务、特勤服务六大类近百项服务内容。 “我们可以帮助客户订机票、订酒店、订演唱会门票、预订酒后代驾等，甚至帮助客户订鲜花送人。”上述工作人员表示。 高端信用卡有的可以免年费，如中行、工行、农行，工行白金卡免年费需要消费20万元以上，农行白金卡免年费则需要积分达到30万分；建行钻石卡、交行白金卡则不能免收年费。服务同质化客户不买账 银行的高端信用卡目前普遍提供的服务包括机场贵宾服务、高尔夫、医疗服务、高额保险、紧急救援、特约名店等方面，同质化较为严重，特色并不突出。 以建设银行钻石信用卡为例，提供最高保额为2000万元的航空意外保险，提供全球28场高尔夫球联谊赛，提供国际500余家、国内30多家机场贵宾厅服务。此外还可以享受贵宾理财服务、个人贷款利率优惠、多家国际航空超值优惠、汽车道路救援、全球医疗救援、国际旅行援助、VISA白金秘书等服务。 如果用满这些服务，持卡人肯定能“值回票价”，不过并不是所有的客户都喜欢打高尔夫，也不一定会用到航空意外险，各家银行的服务大同小异，消费者并没有一个挑选的余地。 使用过白金卡的客户赵先生告诉：“刚开始用白金卡，觉得有面子，而且比如赠送保险、高档餐厅打折、免费使用机场贵宾通道、免费高尔夫练习，这些都很诱人。可是用了一年之后发现，高尔夫没有时间去打，体检也没有什么用；机场经常去，根本没有时间去使用什么贵宾厅，谁愿意提前几个小时到机场就为了享受所谓的贵宾厅。”
投资贴士外资行信用卡点不够银补救
近几年，中资行在信用卡市场不停跑马圈地，外资银行一直以来都想在中国巨大的信用卡市场中分一杯羹，第一个吃螃蟹的是东亚银行。 迄今为止，外资银行中只有东亚银行发行了自己的信用卡，其他外资行则采取与中资行合作发卡的方式，如花旗银行与浦发银行合作，汇丰银行与交通银行合作，德意志银行与华夏银行合作发行信用卡。 东亚银行个人银行处总监张少锋告诉，随着内地与港澳地区的金融合作日益加深，东亚银行最近推出了“两地通”跨境综合金融服务，将本外币、定活期一本通和人民币境外汇入款专户捆绑合一，同时还推出了“两地通雅地会联名信用卡”。 东亚银行自2008年12月23日起正式推出其信用卡产品，由于外资银行在内地的营业点数量较少，东亚银行大力发展上银行，作为突破点和地域限制、抢夺高端客户资源的重要手段。 “银不受点和数量的限制，可以将其视为发展低成本、易突破、跨地域的虚拟点的有效手段。” 张少锋表示。 东亚银行目前在内地设立了77个点，其中包括20家分行和56家支行，东亚银行方面预计到2010年底，在内地的点数量将达到90家。 东亚银行信用卡包括普卡、金卡和白金卡，普卡的额度为1000到1.5万元，金卡的额度为1.5万-5万元，白金卡的最高额度达到100万元。信用卡年费根据等级不同，分别为120元、300元、3600元。 东亚银行白金卡接受个人申请，需要考察的个人资产包括房产、机动车、个人收入证明、其他金融资产等。与中资行高端信用卡一样，东亚白金卡也有相应的高端贵宾服务，如旅行平安险、旅行不便险、高尔夫优惠订场服务、汽车道路救援、机场贵宾厅、机场接送、医疗体检、白金秘书等服务。此外，东亚银行的信用卡不论是普卡还是白金卡，均能享受72小时失卡前保障险。